中小企業の経営者や経理担当者の皆さま、資金繰りにお困りではありませんか？
「銀行融資は時間がかかる」「すぐに現金が必要」——そんなときに注目されるのがファクタリングです。
しかし、最近では違法業者や闇金まがいのファクタリング業者も存在し、消費者庁や金融庁も注意喚起を行っています。本記事では、安心して利用できるファクタリング業者の選び方を、専門的な視点からわかりやすく解説します。
ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング業者に売却し、早期に資金化する仕組みです。
銀行融資のような審査や担保が不要なため、スピーディな資金調達手段として注目されています。
ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。
| 種類 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 自社と業者のみで契約。取引先には通知されない。 | 取引先に知られずに資金化できる。スピード重視。 | 手数料が高め。債権回収リスクが業者にとって高い。 |
| 3社間ファクタリング | 自社・業者・取引先の三者で契約。債権譲渡を通知。 | 手数料が安い。契約が透明でリスクが分散される。 | 取引先に知られるため、関係性に影響する可能性あり。 |
ファクタリング市場の拡大に伴い、違法なスキームを用いた業者も増加しています。特に注意すべきは以下の2つです。
給与ファクタリングとは、個人が勤務先に対して有する給与債権を業者が買い取り、金銭を交付する仕組みです。一見すると「ファクタリング」と名乗っていますが、実態は給与債権を担保にした貸付に過ぎません。
このスキームでは、業者が給与債権を買い取る形を取るものの、高額な手数料が実質的な利息として機能しており、貸金業法に違反する可能性が高いとされています。
金融庁や消費者庁も違法な貸金業に該当するとして警告を発しており、利用者が法的トラブルに巻き込まれるリスクもあります。特に個人が対象となるため、強引な取り立てやプライバシー侵害などの被害が報告されており、絶対に利用すべきではありません。
偽装ファクタリングとは、債権譲渡契約を装いながら、実態は高金利の貸付である違法な取引です。
本来のファクタリングでは、債権が回収できなかった場合でも売主が責任を負わない「ノンリコース契約」が一般的です。
ノンリコース契約とは、売却した債権が回収不能になった場合でも、売主がその損失を補填する義務がない契約形態です。つまり、債権の回収リスクはファクタリング業者が負うため、売主にとって安心できる仕組みです。
しかし偽装ファクタリングでは、業者が回収リスクを負わず、債権が回収できなかった場合に売主に買戻しを強要するケースが多く見られます。このような契約は、見かけ上は債権譲渡であっても、実態としては貸付に該当し、貸金業法違反の可能性が高く、刑事罰の対象となることもあります。
以下のような特徴がある場合は、偽装ファクタリングの疑いがあります：
契約書に「ノンリコース」と記載されていても、実態が貸付と同様であれば違法と判断される可能性があります。不安がある場合は、弁護士などの専門家に相談することを強くおすすめします。
また、主に広告で出てくる比較サイトやランキングサイトにも注意が必要です。
これらのサイトにはアフィリエイト報酬が発生している可能性があり、意図的に偏ったレビューが掲載されている場合もあります。情報の真偽を見極めるためには、複数の情報源を比較し、公式情報や実際の利用者の声を参考にすることが重要です。
ファクタリングは、正しく選べばスピーディかつ柔軟な資金調達手段です。
しかし、違法業者や闇金のリスクもあるため、業者選びは慎重に行う必要があります。
資金繰りに悩む中小企業の皆さま、まずは信頼できる業者に相談することから始めてみませんか？
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